Mit érdemes tudnunk a lakáskölcsönökről?
A piaci kamatozású kölcsönök között jellemzően a lakáshiteleknek a legalacsonyabb a kamata, 5 % körül van, sőt van ajánlat a piacon, ahol 3,83 % a THM.

Kedvező kamata mellett viszont figyelembe kell venni, hogy csak lakáscélra (vásárlásra, felújításra) használható, egyes típusok pedig emellett lakáscélú hitel kiváltására.

Általában hosszú törlesztési idővel vesszük fel őket - mivel nagyobb összegekről van szó - és érdemes olyan konstrukciót választanunk, amelynek fix a kamata, legalább 3-5 évre előre. (A CIB például ajánl ebből a szempontból teljesen biztonságos kölcsönt, ez a Végig Fix Lakáskölcsön.) A törlesztőrészlet magasabb, ha rövidebb futamidőt választunk, és a THM is változik a futamidővel.

 

Más a THM, és más a kamatkockázat
Ha megnézünk egy ajánlatot, az apró betűs leírásban megtalálhatjuk egyébként azt a fontos információt, hogy a THM nem tükrözi a hitel kamatkockázatát - ezt érdemes figyelembe venni. Azaz nem dönthetünk egy ajánlatról ránézésre az alapján, milyen THM szerepel a hirdetésben, mivel ez “mozgó” tétel, változhat az értéke - például mint említettük, a futamidővel.

Nem árt tájékozódni az alábbi esetleges többletköltségekről is az ajánlat kiválasztása előtt:
Van-e folyósítási díj?
Van-e fedezetmódosítási díj?
Ki fizeti a kölcsönszerződés közokiratba foglalásának díját, a közjegyzői munkadíjat?
Ki fizeti az értékbecslés/műszaki ellenőrzés díját?
Jelzálog esetén a földhivatali illetéket?
A tulajdoni lap, térképmásolat lekérését a földhivatalban - átvállalja-e a bank ezeket a költségeket?

 

Hívogató ajánlatok
Az ajánlatokat érdemes összevetni, de ez nem kimondottan könnyű, nagyon sokféle kedvezménnyel, opcióval kínálják magukat a lakáshitelek. Például ha a jövedelmünket a bankhoz utaljuk, vagyis a bank állandó ügyfelévé válunk, kaphatunk kamatkedvezményt, de ezzel együtt érdemes utánaszámolni, érdemes-e az adott pénzintézetnél bankolnunk, megéri-e a kamatkedvezmény, jó-e amúgy összességében az ajánlat.

Sok esetben a legkedvezőbb - már ilyen vagy hasonló kedvezményekkel “könnyített” - ajánlat van feltüntetve a kölcsön jellemzőjeként, azaz az, amivel a legjobban járunk. Nézzünk utána, milyenek az anyagi feltételek, ha mi nem ezekkel a hívogató feltételekkel vennénk fel a kölcsönt.

 

Hogy mik lehetnek - a sok pozitívum mellett, amiket a bankok “megcsillantanak” - az ajánlatok negatívumai?
Komoly kockázatot rejt magában, hogyha változik a kamat, vagy nincs olyan, számunkra megfelelő maximális módosulás megadva, aminél nem drágulhat tovább a törlesztőrészlet.
Több helyen jelzik, hogy a kamat módosulhat, de a kamatfelár (vagy kamatmarzs) állandó: ez utóbbi a valamely referencia kamatlábhoz viszonyított kamatkülönbözet.

 

Negatívum lehet a túl alacsony felvehető összeg, vagy ha a kölcsönnel csak a “kinézett” ingatlan árának például csak a fele fedezhető.
Több banknál bankszámlát kell vezetnünk, és erre havonta egy minimum összegnek fel kell kerülnie, esetleg minimum költést is megszabdhatnak. Gondolkodjunk el, ezek a fenti feltételek nem jelentenek-e túlzott megkötést vagy túl sok költséget nekünk.

 

Pozitívumként kihasználhatjuk a - feltételekhez kötött - kamatkedvezményeket, és ha egyes díjakat a pénzintézet átvállal. Az egyik legkomolyabb szempont, hogy stabilak-e a törlesztőrészletek, ami egy hosszú távú hitelfelvételnél igen fontos. Jó választást!